Что такое личный финансовый план и моя инструкция по его составлению

Всем привет! Сегодня решил рассказать, что такое личный финансовый план и как его правильно составить. Что означает планирование в бизнесе? Это оптимальное распределение ресурсов для достижения своих целей. А планирование жизни отдельного человека или семьи?

Разве это не одно и то же? Почему же тогда любой бизнес считает необходимым заниматься планированием, а человек (семья) – нет? Так же как бизнес имеет план своего развития, каждый гражданин (семья) должен иметь личный финансовый план. Как это можно сделать? Об этом будем говорить сегодня.

Личный финансовый план (ЛФП): концепция

Что такое личный финансовый план (ЛФП) и для чего он нужен? У всех нас есть определенные цели. Это могут быть простые повседневные цели, например, жить месяц за месяцем без долгов, сделать ремонт в следующем году или модернизировать компьютер. А могут быть и глобальные цели – копить деньги на покупку автомашины, квартиры, на оплату образования и т.д.

Можно оценить в уме, сколько денег понадобится для достижения цели, рассчитать доход за этот период, вычесть расходы. После этого решить, что с такой зарплатой ничего невозможно достичь и пойти за кредитом в банковскую организацию.

Но если записать на простом листе бумаги то, что пытались удержать в голове, картина может измениться. Ясная демонстрация несоответствия между вашими расходами и доходами заставляет вас думать лучше, чем любое лекарство. Куда утекают деньги, как остановить этот неконтролируемый процесс, как сделать, чтобы река денег ежегодно пополнялась, а не превращалась в болото? На эти вопросы ответит личный финансовый план.

ЛФП является финансовым инструментом, помогающим анализировать и оптимизировать денежные потоки, в которых мы находимся в течение всей жизни. А это, в свою очередь, позволяет разработать механизм достижения поставленных целей, увидеть всю финансовую картину на несколько лет вперед.

Некоторые люди занимаются планированием с детства, затем эта привычка приносит отличные дивиденды во взрослой жизни.

О себе

Немного о себе. Я родился в СССР и летом ездил в пионерские лагеря с пряниками, бубликами и печеньем в сумке. Все, как должно быть. За исключением того, что все дети съедали домашние лакомства за 3-4 дня, и только у меня их было достаточно до следующего приезда родителей. Потому что я разделил свой запас на количество дней до дня визита родных и в день съедал положенную порцию.

Будучи взрослым человеком, я могу жить на свои доходы и получаю от жизни больше, чем ожидал именно благодаря способности сохранять и контролировать. С тех пор, как я заинтересовался личными финансами, стало еще лучше. Поэтому заявляю ответственно – ЛФП работает. Его просто нужно правильно составить и воплощать в жизнь. Результатом этого процесса должна стать финансовая независимость.

Как составить личный финансовый план?

Этапов составления ЛФП несколько.

Шаг 1: Определить цели

Франсуа Ларошфуко как-то сказал – чтобы оправдать себя в наших собственных глазах, мы часто убеждаем себя, что бессильны в достижении цели. На самом деле, мы не бессильны, а слабы.

С чего начать? Уделите час свободного времени. Приготовьте ручку и бумагу. Запишите, чего вы хотите достичь в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе. Другими словами, сформулируйте цели. Но делать это нужно правильно. Привожу примеры неправильных и правильных целей:

• Сделать ремонт в квартире – неправильная цель. Правильная цель выглядит следующим образом – «Сделать ремонт в квартире за 6 месяцев. Потребуется около 40 000 гривен».
• Отдохнуть летом на море – неправильно. Правильно – «Отдохнуть всей семьей летом 2021 года в Одессе. Ориентировочные расходы составят 30 000 гривен».

Смысл, я думаю, ясен. Цели должны содержать:

• срок давности;
• необходимую сумму;
• особенности достижения (место отдыха, количество людей, марка автомобиля, название университета и т.д.).

Цели также должны быть реалистичными. Например, я никогда не ставил перед нашей семьей цель купить виллу на острове в океане. Потому что я могу отличить фантазию от настоящей мечты, которая всегда должна сбываться.

Вы можете далее разделить свои цели на краткосрочные (которые должны быть достигнуты в течение текущего года), среднесрочные со сроком до 5-6 лет и долгосрочные через 10 лет и более.

Примеры

Краткосрочные цели:

Через 6 месяцев купить ноутбук Asus X756UA за 10 000 грн.

Среднесрочные цели:

В год ехать на отдых в Грецию на 12 дней семья из 4 человек. Стоимость поездки $ 2 500 + текущие расходы $ 1000. Всего: 3 500 долларов.

Долгосрочные цели:

Через 20 лет выйти на пенсию и иметь пассивный доход 700 долларов в месяц.

Шаг 2: Финансовый анализ

После того, как вы определили свои цели, нужно провести тщательный анализ Ваших доходов, расходов, активов и обязательств. Если вы ведете учет семейного бюджета, никаких трудностей не будет. Если нет, то лучше отложить составление плана на 2-3 месяца. В течение этого периода записывайте каждый день все свои доходы и расходы вплоть до копейки.

Это можно делать в тетради обычной ручкой, в таблицах Excel или Google Doc, в специальных программах на компьютере или в приложениях на смартфоне. Выберите способ, который лучше всего подходит вам. Главное – делать это каждый день, приучить семью сообщать вам о своих денежных доходах и расходах, если формируется семейный ЛФП.

Не дожидаясь ежемесячных данных о доходах и расходах, сделайте таблицу анализа активов и пассивов.

Активы – это то, что приносит доход. Пассивы – это вещи, которые требуют от вас расходов.

Примеры

Активы:

• квартира, которая сдается в аренду. Стоимость аренды за вычетом коммунальных услуг составляет 20 000 рублей в месяц.
• депозит в банке на 3 года под 7% годовых с капитализацией процентов. Начальная сумма 35 000 грн.
• золотой металлический счет в размере 70 000 грн.
• валютный депозит в долларах США сроком на 1 год под 1,5% годовых в сумме 3000 долларов США

Пассивы:

• квартира, которая используется для проживания, площадью 150 квадратных метров.
• автомобиль выпуска 2016.
• дача в 50 км от города, которая используется для летнего отдыха всей семьей.
• земельный участок под жилую застройку площадью 10 га, в 3 км от города с подключенными коммуникациями.
• банковский кредит на 3 года под 20% годовых.

Обратите внимание, что некоторые статьи пассивов могут быть легко переведены в активы. Например, сдача в аренду неиспользуемого гаража или продажа земли, если вы не планируете строить на ней дом. Аналогичным образом, автомобиль, если он используется для получения дохода (такси, грузовик), может входить в активы.

После того, как перед вами появится визуальная схема ежемесячных активов и пассивов, доходов и расходов, можете перейти к следующему шагу – «Обзор целей и приоритетов».

Шаг 3: Пересмотр целей и расстановка приоритетов

Это один из самых сложных и болезненных этапов. Вы ставите много целей и хотите достичь их как можно быстрее. Но анализ доходов и расходов показывает, что это невозможно. Что делать?

Возможные решения проблемы:

Пересмотрите цели, чтобы выделить наиболее важные и приоритетные

Если вас «залили соседи», то, конечно, ремонт вашей квартиры можно считать приоритетным. А что если нет? Может быть, вам стоит отложить ремонт на год или два. Перечитайте все цели, которые вы записали. Чего ты на самом деле хочешь по-настоящему? Не то, что у твоего соседа, твоего друга, твоего сослуживца. И не то, что повышает твой статус.

Скорректируйте цели, измените сроки и стоимость

Это круто – купить последний iPhone, но если впереди лето и семейный отдых, стоит ли его менять на кусок железки?

Хотя таких примеров много. Знакомые копили год на поездку в Турцию. Но на эти деньги они купили большой плазменный телевизор, который идеально вписался в пустую стену их новой квартиры. Каждому своё.

Оптимизируйте расходы

Если перед вами уже стоят 3-месячные расходы, вы легко найдете дыры в вашем бюджете, а иногда даже «черные дыры», куда утекают деньги. Покупка дорогих подарков, празднование очередного дня рождения со 100 гостями, ежедневные походы в кафе и рестораны и пр. Список бесконечен.

Просто посмотрите, что происходит в супермаркетах до нового года. Иногда мне кажется, что люди не едят ничего целый год, так чтобы в праздники так напиваться и объедаться. Сметают «под чисту́ю» витрины с продуктами, подарками, которые были любезно выставлены сотрудниками магазина. Неважно, что покупается и по какой цене. Праздник…

О плохих привычках – это отдельный вопрос. Я курю пачку в день, Однажды подсчитал свои расходы на сигареты в год. Был в ужасе, но курить не бросил. То же самое будет, если каждое утро ходить на чашку кофе в любимую кафешку.

Есть много способов оптимизировать ваши расходы. И тебе не нужно отказывать себе или своей семье в некоторых слабостях. В своей статье о сбережении денег я показал все приемы, которые помогают, например, моей семье жить на достойном уровне и регулярно откладывать деньги для достижения своих целей.

Увеличьте доходы

Отличный мотивационный и развивающий способ. Именно он помог мне в 2008 году выбраться из бюджетного болота, в которое втягивают работников образования жалкая зарплата и унизительное отношение государства. Я начал осваивать новую профессию, стал снова уважать себя и уверенно идти по пути финансовой независимости. Теперь работать в сфере образования меня не заманишь ни за какие деньги.

Что помогло мне и может помочь любому:

• Терпение и настойчивость. Мне пришлось переворотить тонны информации в интернете, чтобы найти то, что может заинтересовать меня в вопросе получения дополнительных доходов.
• Самообразование. Не нужно сразу проходить дорогостоящие курсы обучения, начинайте с бесплатных занятий, вебинаров, тренингов, статей, книг.
• Дисциплина – я посвящал самообразованию несколько часов каждый день.
• Правильно поставленная цель. Передо мной стояла четкая цель, так что ничто и никто не мог меня остановить.

Не нужно жаловаться на нищенскую зарплату и безразличие государства. Никто вам ничего не должен. Сделай свою жизнь сами, и она повернется к вам лицом.

Все 4 метода, рассмотренные выше, могут и должны применяться одновременно. Тогда это будет целая система, а не просто отдельные попытки изменить ситуацию к лучшему. А против системы, известно, не пойдешь. Его основная цель — освободить деньги из вашего инвестиционного бюджета.

Шаг 4: Создайте резервный фонд

О том, что такое резервный фонд и для чего он нужен, я уже говорил в своей статье о финансовой независимости. Поэтому здесь я лишь упомяну, что это обязательная часть личного финансового плана. Без подушки безопасности будет больно упасть, если в жизни что-то пойдет не так. Отсутствие работы или резкое снижение зарплаты, серьезное заболевание, требующее дорогостоящего лечения, и многие другие факторы, которые трудно предсказать. Но вы можете защитить себя.

Имейте банковский депозит, равный 3-6 месяцам расходов, и ваше психологическое состояние будет намного лучше. И это придаст вам уверенности в решении всех ваших проблем за это время.

Если произойдет полное или частичное истощение фонда, то первое, что необходимо сделать после нормализации ситуации, это восстановить его до оптимального размера.

Шаг 5: Сформируйте инвестиционный портфель

Это последний и самый ответственный шаг, результатом которого станет достижение ваших целей и гордость ваших детей за таких «крутых» родителей. Куда вы начинаете вкладывать свои деньги? Конечно, согласно финансовому плану. Здесь без знаний компетентных кредиторов и консультантов, сделать это невозможно. Не каждый может себе их позволить, даже если затраты окупаются многократно.

Есть замечательные книги наших отечественных специалистов. Для меня они – настоящее руководство к действию. Вы можете получить опыт инвестирования самостоятельно, в этом нет никаких сомнений. Метод проб и ошибок даст результаты. Главное, чтобы это было именно то, на что ты надеешься.

Мой знакомый вложил все имеющиеся у него деньги в один из паевых инвестиционных фондов. В течение 1-2 лет он потерял много денег в стоимости. Мой друг запаниковал и поспешил сберечь оставшиеся сбережения. Он нарушил сразу два условия для успешных инвестиций:

• Не диверсифицировал свой портфель, то есть вложил все свои деньги в один актив.
• Начал паниковать и делать глупости. Инвестирование в паевые фонды является долгосрочным проектом, рассчитанным на несколько лет. Фонд теряет стоимость и растет. Торопиться не нужно. 1 год – это не показатель.

В результате, друг не доверяет ни одному инвестиционному инструменту и предпочитает хранить свои деньги на банковском счете.

Определите свою инвестиционную стратегию. На какой риск вы готовы пойти?

Есть разница:

• консервативные инвестиции,
• умеренные,
• рискованные или агрессивные.

Для разных целей существуют разные инвестиционные инструменты. Но опять же – без специальных знаний можно допустить много ошибок.

Инвестиционный портфель должен включать инструменты с различными уровнями риска. Чем старше человек, тем больше в портфеле должна быть доля консервативных инвестиций. Сделайте для себя простую таблицу. Под каждым типом, проставьте свою долю. Например:

Консервативные инвестиции	Умеренные инвестиции	Агрессивные инвестиции
50 %	40 %	10%

Теперь в каждой группе необходимо написать выбранные инвестиционные инструменты.

После формирования ЛФП остается основная и самая сложная часть личного финансового плана – его выполнение. Основные принципы, которым необходимо строго следовать:

• Разрабатывайте ЛФП для себя, для своих целей, доходов и расходов, а не слепо копируйте примеры из книг.
• Строгая дисциплина, проявляющаяся в регулярности инвестиций в течение длительного периода времени.
• Ежегодно пересматривайте план и адаптируйте его с учетом внешних и внутренних изменений ситуации.
• Проводите диверсификацию инвестиционного портфеля, т.е. вкладывайте деньги в различные активы.

Подводим итоги

Личный финансовый план – это самый важный документ в вашей жизни. Чем быстрее вы это поймете, тем легче будет план выполнить. Ведь при планировании важно учитывать все виды ресурсов, в том числе и время.

Можно составить больше одного плана, если есть желание. Все зависит от типа выбранного плана. Краткосрочный план поможет вам сэкономить на крупных покупках в ближайшие месяцы. Среднесрочный план позволит вам достичь целей, которые вы планировали достичь через несколько лет. И стоит составить долгосрочный план, если ваша главная цель – достойная старость через пару десятилетий.

Но каждый из них может остаться на бумаге, если вы не возьмете сразу ручку и блокнот и не запишете свои цели. И, начиная с завтрашнего дня, не начинай каждый день записывать свои доходы и расходы. Я сделал это два года назад. Догоните?

Это на сегодня все. Подружитесь со мной в соцсетях с помощью кнопок вверху справа с друзьями. Комментируйте публикацию. Читайте другие статьи блога. Берегите себя. До скорой встречи! Ваш Валерий Бессарабский.